Assinatura Digital

O que você deve saber sobre o impacto de uma solução completa de assinatura digital aplicada aos pagamentos instantâneos que o BC nunca falou

Nos últimos anos, o pagamento instantâneo foi desenvolvido e adotado em várias partes do mundo, atraindo a atenção de consumidores, bancos, instituições financeiras e órgãos reguladores. 

Enquanto inicialmente transformava o comportamento do consumidor, o pagamento instantâneo também ganhou destaque global em relação aos pagamentos de consumidor a empresas e entre as empresas. Com data prevista para iniciar suas operações em novembro de 2020, os pagamentos instantâneos finalmente chegam ao Brasil, de acordo com Banco Central do Brasil (BCB),

Os pagamentos instantâneos oferecem uma ampla variedade de benefícios, permitindo que os consumidores realizem pagamentos no momento exato em que são devidos, o que significa que a liquidez pode ser melhor aproveitada em outros lugares e com diferentes atores do segmento financeiro. 

Além disso, pagamentos em tempo real também podem facilitar transferências de crédito entre pessoas e empresas e ser usados ​​para pagamentos em massa.

Os benefícios também se estendem aos destinatários: os pagamentos instantâneos são irrevogáveis ​​e têm custo mais baixo em comparação com cartões de crédito, pois não são necessárias taxas adicionais para garantias.

Efetuar um pagamento instantâneo pode ser visto como o primeiro passo em uma verdadeira jornada de transformação digital nas plataformas de pagamento

Os pagamentos instantâneos oferecem um meio inovador de transferência de dinheiro em tempo real. É algo que pode ser benéfico para consumidores e empresas e encerra a latência do fluxo de caixa do que costuma ser de dois ou mais dias úteis até que um processo de pagamento seja encerrado. 

Quando combinado com o suporte da tecnologia de interface de programação de aplicativos (API), o resultado é uma proposta transformadora para empresas que podem incorporar profundamente em seus processos e desempenhar parte integrante da experiência do cliente.

Assim, para muitos relacionamentos e modelos de negócios modernos, os longos tempos de execução de pagamento não são mais aceitáveis, especialmente em um ambiente de comércio eletrônico ou sob demanda. 

O vendedor precisa ter certeza de que o comprador pagou o valor solicitado antes do envio da mercadoria ou do serviço prestado.

Para eliminar ou minimizar os períodos de espera do cliente, normalmente os métodos de pagamento são usados ​​com uma garantia para o vendedor de que eles receberão o pagamento. 

Porém, dar tal garantia não é algo gratuito, alguém precisa ser compensado em troca de assumir o risco. O uso de pagamentos instantâneos visa aliviar os custos associados a uma transação, tanto para empresas quanto para consumidores.

O uso de pagamentos instantâneos na prática

Em mercados mais maduros, existem casos de uso que podem se beneficiar de pagamentos mais rápidos, mas apenas se o padrão puder suportar essa abordagem e vice-versa.

Os casos de uso de um novo sistema ou tecnologia de pagamento dependem de vários fatores, que impactam mais alguns relacionamentos comerciais do que outros. Geralmente, os casos de uso podem ser separados entre as diferentes funções no mercado.

Ponto a ponto (clientes particulares)

Os pagamentos entre consumidores (ponto a ponto – P2P) são frequentemente considerados o caso de uso mais óbvio e direto, pelo qual os pagamentos instantâneos substituem organicamente as transferências de crédito sensíveis ao tempo existentes.

A transferência pode, por exemplo, ser iniciada por meio de um aplicativo de um telefone celular e ser recebida no mesmo aplicativo no lado do destinatário. Esses casos já são familiares de sistemas que oferecem transferência virtual de dinheiro entre carteiras. 

Os sistemas baseados em pagamento instantâneo podem oferecer transferência de dinheiro real, onde o destinatário pode, por exemplo, pode sacar o dinheiro de um caixa eletrônico segundos depois, sem um intermediário de terceiros, mas através do sistema bancário confiável.

B2C

Os casos em que empresas e consumidores (B2C) estão envolvidos são mais complexos que as transações P2P devido ao processamento necessário nas empresas. O uso corporativo de pagamentos instantâneos gera desafios automaticamente em relação à autorização de pagamentos, conciliação e acessibilidade. 

Consequentemente, qualquer caso de uso envolvendo empresas exige um alto nível de padronização no sistema subjacente e uma infraestrutura geral de mercado maduro.

B2B 

Os casos de uso B2B são muito complexos, porque envolvem duas ou mais estruturas corporativas, que não apenas precisam implementar o processamento de pagamentos em tempo real em todos os processos relevantes, mas geralmente são distribuídas por várias cidades ou países. 

Essa complexidade gera a necessidade de implementar diferentes métodos de pagamento em tempo real e vinculá-los à estrutura corporativa. 

Afinal, a governança, a compensação e a liquidação de pagamentos diferem e precisam ser alinhadas para produzir uma estrutura lógica de pagamento dentro de uma empresa multinacional e para se beneficiar da velocidade dos pagamentos.

Para pagamentos recebidos, as empresas se beneficiam de menor risco principalmente pela irrevogabilidade do pagamento e menor custo. 

Para uma loja, por exemplo, um comerciante pode enviar itens imediatamente após receber uma notificação de crédito, uma vez que não há créditos pendentes e o pagamento não pode ser revogado pelo cliente sem o consentimento do destinatário. 

Assim, o comerciante economiza taxas ou custos com cartão de crédito para um provedor de serviços de pagamento garantir o pagamento. 

Esses benefícios do uso de pagamentos instantâneos só pode ser efetivado quando os sistemas internos do comerciante puderem receber e processar a notificação do banco de entrada de pagamento imediatamente e de forma segura.

O impacto de uma solução completa de assinatura digital aplicada aos pagamentos instantâneos

Um desafio significativo na implementação dos pagamentos instantâneos é a prevenção de fraudes. Os fundos podem ser movidos tão rapidamente de uma conta para conta que há pouca oportunidade de perceber ou intervir a tempo. 

Então, como as instituições financeiras podem resolver esse desafio? 

Uma parte central do processo de pagamento instantâneo é garantir que todas as verificações necessárias: fraude, disponibilidade de fundos, reservas e relatórios, sejam concluídas em uma fração de segundo, enquanto todas as transações corporativas passam por uma verificação pela empresa antes de iniciar o pagamento. 

A importância de adotar uma solução completa de assinatura digital

Adotando uma solução completa de assinatura digital na realização de pagamentos instantâneos tornam os processos muito mais fáceis em termos de execução das operações financeiras, segurança, requisitos de conformidade e atendimento das demandas de clientes com experiência em tecnologia. 

  1. Garantindo a aplicação e uso de certificados digitais nos processos de criptografia e autenticação: As instituições financeiras, atendendo aos requisitos do PIX, devem adotar certificados ICP-Brasil que suportem a utilização para autenticação e criptografia. Já para a assinatura digital deverão ser utilizados certificados ICP-Brasil no padrão SPB.
  1. Adotando o uso de HSM para gerenciamento de certificados digitais: As instituições financeiras devem possuir processos adequados de gestão dos seus certificados digitais . Nesse contexto, a recomendação é utilizar dispositivos de criptografia baseados em hardware (HSMs) para armazenamento das chaves privadas dos certificados utilizados nas transações realizadas no pagamento instantâneo.
  2. Atendendo aos requisitos de segurança definidos pelo Banco Central do Brasil na implantação dos pagamentos instantâneos: Com o receptor validando a assinatura digital de cada mensagem para garantir sua autoria, integridade e o não-repúdio.

De fato, a assinatura digital criou a base para novas tecnologias de pagamento. Fornecer uma experiência de pagamento rápida e segura, garante a proteção dos dados e permite que a confiança entre comerciantes e consumidores prospere. 

Adicionalmente, a dinâmica está crescendo para soluções de pagamento inovadoras, a exemplo dos pagamentos instantâneos, com a segurança sendo a prioridade número um. A estrutura utilizada em vigor apresenta oportunidades sem precedentes para o setor financeiro.

Para a implementação dos pagamentos instantâneos a E-VAL está fornecendo uma solução completa para a assinatura digital, desde o software de assinatura digital e verificação, os certificados digitais exigidos na comunicação e o HSM que o Banco Central recomenda o uso. Portanto se você deseja saber mais entre em contato conosco.

Sobre a E-val Tecnologia

A E-VAL Tecnologia atua há mais de 15 anos oferecendo soluções de segurança da informação para o mercado, pioneira em iniciativas no uso da certificação digital no Brasil, tais como, SPB, COMPE, Autenticação, Assinatura digital de contratos, Gerenciamento de Chaves e Proteção de dados e armazenamento de chaves criptográficas para os segmentos de instituições financeiras, educação e indústria.

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